Ипотека пенсионерам: Разбираемся, кто и как может получить

Вот сидишь ты, человек в возрасте, умудренный опытом, а тут вдруг — надо жилье расширить, внукам помочь, дачу обустроить... А денег, как назло, не так уж и много. Ну, знаете, пенсия — это, конечно, хорошо, но на дворе XXI век, цены на квартиры кусаются похлеще, чем соседский пудель. И вот тут-то и всплывает слово «ипотека». Причем не просто ипотека, а та самая, что для людей преклонных лет. Звучит, как что-то из области фантастики, да? Половина зала уже зевает, другая — ищет, куда бы сбежать. Но давайте попробуем разобраться, а вдруг все не так уж страшно? Мы вот сегодня про ипотеку пенсионерам поговорим, без всяких там прикрас.

Честно говоря, когда начинаешь копать эту тему, первая мысль: "А зачем вообще пенсионеру ипотека?". Ну, тут есть масса причин. Может, человек всю жизнь работал, мечтал о своем уголке у моря, а вот сейчас, на заслуженном отдыхе, решил осуществить мечту. Или, например, дети выросли, а квартира осталась прежней — маленькой. Хочется побольше пространства, а тут — и внуки подрастают. Бывает и так, что единственный сын или дочь с семьей живут далеко, а пенсионер хотел бы быть поближе, или наоборот — помочь детям с их собственным жильем, пока еще есть силы и возможность. Короче, поводы есть, и вполне себе житейские.

Так кто же эти "счастливчики"?

Раньше как было? Приходишь в банк, тебе говорят: "Милочка/Милочек, вам бы уже на дачу, а не за кредитами!". И всё, конец разговора. Сейчас, конечно, ситуация изменилась. Банки стали чуть более гибкими, но это не значит, что двери открыты нараспашку для всех. Основное правило — возраст. Обычно, возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 75-80 лет. Это, кстати, самая первая и самая главная "заковырка". То есть, если вам 60, и вы берете ипотеку на 15 лет, то к моменту погашения вам будет 75. Вполне реально. А если вам 70, и вы хотите ипотеку на 10 лет? Тут уже, простите, шансы тают на глазах. Банки, они ведь не альтруисты, им нужно быть уверенными, что деньги вернутся. И возраст — это, увы, фактор риска.

Кроме возраста, конечно, смотрят на доход. И вот тут начинается самое интересное. Пенсия — это, конечно, доход, но часто он бывает не таким уж и большим. Банки, конечно, предлагают специальные программы, но всё равно требуют подтверждения платежеспособности. Это может быть не только государственная пенсия, но и, например, доход от сдачи квартиры в аренду, дивиденды от акций (если вы инвестировали, молодец!), или даже помощь от детей. Важно, чтобы доход был официальным и стабильным. Если вы получаете "серую" зарплату или живете на одну лишь пенсию, то, боюсь, ипотека может оказаться недостижимой мечтой.

Какие есть варианты?

Существуют, конечно, специальные предложения от банков. Иногда это ипотека с более низким первоначальным взносом, или, наоборот, с возможностью его увеличения для снижения ежемесячного платежа. Есть программы, где участвуют государственные субсидии, но это, скорее, исключение, чем правило. В основном, это стандартные ипотечные программы, но с учетом возрастных ограничений. Ну и, разумеется, нужно быть готовым к тому, что процентная ставка может быть выше, чем для молодых заемщиков. Ведь, как ни крути, риски для банка выше.

Еще один момент, о котором стоит упомянуть — это поручители. Иногда, чтобы получить ипотеку, пенсионеру может понадобиться поручитель. Обычно это кто-то из близких родственников, кто имеет стабильный доход и хорошую кредитную историю. Это, конечно, дополнительная ответственность для поручителя, но в некоторых случаях это может стать единственным шансом получить желаемое жилье.

Вот, например, знаю одну бабушку, ей 68. Очень хотела переехать поближе к внукам, в другой город. Квартирка у нее была, но маленькая, в старом районе. Пошла в банк, ей отказали. Ну, потому что пенсия, возраст... Не хотят рисковать. Но у нее сын есть, у него своя квартира, стабильная работа. Он стал поручителем, внес существенный первоначальный взнос, и, вуаля, бабушка переехала. Так что, если есть такая поддержка, это уже совсем другая история.

Подводные камни: о чем молчат менеджеры?

Ну, а теперь давайте о грустном, точнее, о том, что не всегда афишируется. Во-первых, это, конечно, процентная ставка. Она может быть выше, чем у стандартных ипотечных программ. Банк же страхует свои риски. Во-вторых, страховка. Это обязательный пункт, и страховка жизни и здоровья может стоить немало, особенно для пожилых людей. Иногда это ощутимая сумма, которую приходится ежегодно платить. В-третьих, комиссии. Они тоже могут быть, и их стоит внимательно изучать в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы, просить разъяснений. Вы имеете на это полное право!

А еще, знаете, иногда бывает такое ощущение, что некоторые сотрудники банков просто "отбывают номер". Вот читают свои скрипты, а по сути, ничего толком объяснить не могут. Или, наоборот, пытаются "впарить" вам что-то не совсем выгодное. Тут главное — не терять бдительность. Изучите информацию заранее, почитайте отзывы, сравните предложения разных банков. Не спешите подписывать первый попавшийся договор. Это ведь не покупка хлеба, а серьезное финансовое обязательство на долгие годы.

Так стоит ли игра свеч?

Вот главный вопрос, на который каждый должен ответить себе сам. Ипотека для пенсионеров — это не сказка и не приговор. Это — возможность. Возможность улучшить свои жилищные условия, осуществить мечту, быть ближе к близким. Но это возможность, которая требует тщательной подготовки, трезвого расчета и понимания всех рисков. Если у вас есть стабильный дополнительный доход, если есть кто-то, кто может выступить поручителем, если вы готовы к возможным высоким ставкам и дополнительным расходам — то почему бы и нет? Главное — подходить к этому делу с умом, не бояться задавать вопросы и внимательно изучать все условия.

Некоторые считают, что в старости лучше жить спокойно, не обременяя себя долгами. И это тоже правильная позиция. Но если вы чувствуете в себе силы, есть желание и реальная необходимость — то почему бы не попробовать? Жизнь одна, и прожить ее хочется достойно, в комфортных условиях. Ипотека для пенсионеров — это, скорее, компромисс между желанием и возможностями. И если этот компромисс для вас выгоден — смело идите вперед. А если сомнения гложут — лучше еще раз все взвесить. Никто вас не торопит, правда?